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Créditos UVA: la última decisión del BCRA que lamentan los deudores

Se trata de la quita de un beneficio que protegía a los deudores ante una suba fuerte de la inflación. Conoce en detalle los cambios en los créditos UVA.

Por  Redacción de TodoJujuy.com

En un contexto de revitalización de los créditos UVA, el Banco Central (BCRA) tomo una decisión que afecta a los deudores. Decidió eliminar una regla que requería a las entidades bancarias prolongar la duración del préstamo si la inflación aumentaba más rápido que los salarios.

En esa línea, estableció que “deberán poner especial atención a la relación cuota/ingreso” al otorgar el crédito ante la eventualidad que el crédito UVA crezca por encima de los sueldos. Dicho privilegio, crucial para préstamos vinculados a la inflación, ya no será aplicable para la próxima serie de créditos que los bancos han anunciado en recientes semanas.

El BCRA dispuso quitar una norma que obligaba a los bancos a extender el plazo del crédito en el caso de que la evolución de la inflación supere a la de los salarios.

La regla anulada requería que los bancos ofrecieran a los solicitantes de préstamos UVA “extender el número de cuotas originalmente previstas cuando el importe de la cuota a pagar supere en 10% el valor de la cuota que resultaría de haber aplicado a ese préstamo un ajuste de capital por el Coeficiente de Variación de Salarios (“CVS”) desde su desembolso”.

En tal situación, si la cuota ajustada por inflación (UVA) excedía en un 10% a la cuota ajustada por salarios (CVS), el receptor del préstamo tenía la opción de prolongar "hasta un 25% el período inicial" del crédito, con el fin de reducir el peso de la cuota.

En 2018, se estableció esa regulación debido a que la inflación había aumentado considerablemente, especialmente en comparación con los niveles registrados en 2016 y 2017, durante el auge de los préstamos hipotecarios UVA. En ese momento, se percibió como una protección para los consumidores frente al aumento de la inflación, evitando así el incumplimiento en un préstamo tan importante como el destinado a la vivienda para las familias.

Varios de los 14 bancos públicos y privados que ya están otorgando préstamos hipotecarios hicieron notar la existencia de este beneficio en el lanzamiento.

El día de ayer, el Banco Central optó por modificar ese enfoque. En vez de ello, simplemente indicó que “al momento del otorgamiento de financiaciones a personas humanas, se deberá tener especial atención a la relación cuota/ingreso de manera de que el deudor pueda afrontar posibles incrementos en el importe de las cuotas sin afectar su capacidad de pago, teniendo en cuenta que sus ingresos pueden no seguir la evolución de la Unidad de Valor Adquisitivo actualizable por “CER” (“UVA”).

14 bancos estatales y privados ofrecen créditos UVA

Algunos de los 14 bancos estatales y privados que actualmente ofrecen préstamos hipotecarios destacaron la presencia de esta ventaja durante su lanzamiento, como una medida de resguardo ante un posible incremento repentino de la inflación.

“Se puede solicitar una extensión del plazo si el importe de la cuota a pagar llega a superar el 10% del valor de cuota resultante de haber aplicado a ese préstamo un ajuste de capital por el CVS desde su desembolso”, indicó el Banco Ciudad el día de ayer, al anunciar que ya había concedido el primer préstamo bajo su nueva línea de crédito.

La operación permite a los bancos salir al mercado con un título respaldado por el pago de los préstamos, para conseguir más fondeo y liquidez.

Créditos UVA: el Banco del Sol resaltó el beneficio

“El BCRA establece que si la cuota supera en un 10% el valor ajustado por el CVS, el plazo del préstamo se extenderá hasta un 25%”, había comunicado el Banco del Sol, otra entidad que resaltó el beneficio para el tomador del crédito.

De acuerdo con informantes del sector bancario, la decisión del Banco Central de eliminar esta salvaguarda se debe a los proyectos de securitización de las hipotecas en esta nueva fase del crédito para la vivienda respaldado por bienes raíces. Este proceso posibilita que los bancos emitan valores respaldados por los pagos de los préstamos, lo que les permite acceder a más financiamiento y liquidez en el mercado.

Para "titularizar" estas hipotecas, es necesario estandarizarlas, lo cual se complica si los préstamos pueden ser modificados en términos de plazo o de ajuste de las cuotas, pasando del índice de inflación al de salarios.

"El BCRA establece que si la cuota supera en un 10% el valor ajustado por el CVS, el plazo del préstamo se extenderá hasta un 25%", afirmó el Banco del Sol.

Como resultado, los bancos ya no estarán obligados a brindar esta protección al cliente. El Banco Central busca que existan otras formas de protección, pero que sean discrecionales para las entidades financieras. Por lo tanto, cada banco podrá decidir si ofrece o no su propio método de protección a los individuos que toman préstamos para adquirir una vivienda. Esta protección se convertiría en una condición comercial más, dejando de ser una obligación normativa.

En situaciones donde se registre un marcado incremento en el índice inflacionario que supere el aumento salarial, cualquier entidad bancaria podría proponer diversas alternativas, tales como ampliar el período de pago, asumir el excesivo incremento en las cuotas, absorber parcialmente dicho aumento y trasladar el restante a cargo del cliente, o explorar otras posibilidades alternativas.

Banco Nación presentó una gama de créditos UVA

En esta perspectiva, el Banco Nación ha adoptado una postura, recientemente presentando su gama de créditos hipotecarios UVA, incorporando un dispositivo adicional opcional destinado a proporcionar al cliente una garantía sobre el límite de la cuota mensual. Sin embargo, quienes opten por esta seguridad deberán asumir un costo adicional en su cuota mensual.

El BCRA quiere que los bancos elijan su propio mecanismo de cobertura para sus clientes.

De acuerdo con la explicación proporcionada por el Banco Nación, su producto +Hogares con BNA ofrece una ventaja adicional: los clientes que perciban sus ingresos a través de dicha entidad pueden limitar el importe de la cuota mensual mediante la aplicación de un ajuste basado en el coeficiente de variación salarial, con un recargo adicional del 1,5% anual.

Daniel Tillard, quien encabeza la presidencia del Banco, proporcionó información detallada, explicando que “estas diferencias se trasladarán al final del préstamo una vez finalizado el programa, tanto a través de un préstamo personal o mediante la extensión de la hipoteca. Recién a los 180 días se podrá ejercitar el uso de esta opción”.

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